Они предназначены для граждан, которые получают государственную поддержку, и призваны помочь им сохранять и приумножать сбережения даже при небольшом доходе. «ПС» подробно разбирает условия, порядок оформления и отвечает на ключевые вопросы о новых банковских продуктах.
Пока они работают в пилотном режиме, со временем условия могут улучшиться.
Кому доступно
Право использовать данные финансовые продукты предоставляется россиянам, достигшим совершеннолетия (старше 18 лет), получающим любую из нижеперечисленных форм государственной поддержки: общее пособие (для семей с детьми либо будущих мам), платежи по социальному контракту (регулярные ежемесячные выплаты или разовые суммы), доплату к пенсионному обеспечению федерального или регионального уровня. Согласно сведениям Министерства труда РФ, примерно 60 млн российских граждан (в основном пенсионеры, многодетные семьи и лица с низким доходом) являются получателями социальных выплат – следовательно, вправе воспользоваться указанными финансовыми инструментами.
– Люди, получающие социальную поддержку, наиболее уязвимы и должны быть максимально защищены. Поэтому мы будем внимательно следить за тем, как банки оказывают эти услуги. Важно, чтобы их получение было простым и удобным, – заявил руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.
Каждый россиянин имеет возможность оформить лишь по одному социальному счету и депозиту. Если поддержка государства прекращается, действующие условия депозита или счета сохраняются до завершения оговоренного договором периода, однако пролонгация невозможна.
Преимущества социальных депозитов
- высокие ставки (до 30% на вклады);
- без комиссий на соцсчетах;
- удобное оформление через «Госуслуги»;
- гарантия сохранности (вклады застрахованы агентством страхования вкладов до 1,4 млн рублей).
Недостатки:
- маленький лимит на вклад (50 тыс. рублей);
- не во всех банках пока доступно;
- нужно подтверждать право на господдержку.
Правила социального вклада
Это депозитный продукт с высокой процентной ставкой, однако сумма вложений имеет ограничение.
Ключевые условия таковы. Период размещения – ровно один год, возможно автоматическое продление на прежних условиях при сохранении права на государственную поддержку. Предложение отличается повышенной процентной ставкой относительно большинства стандартных банковских продуктов. Например, ставка здесь максимальна среди аналогичных депозитов данного банка. В частности, в Промсвязьбанке такой депозит предусматривает ставку до 30% годовых, тогда как Сбербанк предлагает около 20%.
Максимально допустимая сумма взноса составляет 50 тыс. рублей. Вкладчик имеет возможность вносить дополнительные средства на счет в течение срока размещения депозита, однако общий размер размещенных средств не должен превышать установленный лимит в размере 50 тыс. рублей.
Пользователь может снять часть вложенной суммы без потери ранее начисленных процентов. Это означает, что даже после частичной ликвидации счета проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму согласно условиям договора.
Проценты выплачиваются ежемесячно, что позволяет клиенту регулярно получать доход от своего вклада.
Есть два варианта распределения дохода. Первый – капитализация процентов: начисленные проценты добавляются к основной сумме вклада, увеличивая базу начисления будущих доходов (проценты на проценты). Второй – ежемесячный вывод средств: клиент вправе выбрать вариант ежемесячного получения начисленных процентов отдельно от основного тела депозита. Таким образом, данное предложение сочетает привлекательную высокую процентную ставку, гибкость пополнения и возможность свободно распоряжаться частью накопленного капитала без риска утраты уже заработанных процентов.
При открытии депозита на сумму 50 тыс. рублей под ставку 25% годовых вы получите через год прибыль 12500 рублей. Ежемесячный доход будет приблизительно равен 1040 рублям.
Факт
В первый день после запуска в России новых сберегательных инструментов – социальных вкладов и счетов – соцвклады открыли 162 россиянина. Об этом заявила директор департамента развития технологий цифровой идентификации Минцифры РФ Татьяна Скворцова.
Условия социального счета
Это аналог обычного банковского счета, но с повышенной ставкой на остаток и льготным обслуживанием. На первые 50 тыс. рублей счета действует повышенная ставка в размере минимум половины ключевой ставки ЦБ РФ. Например, при текущей ключевой ставке 20% годовых вы получите не менее 10%. На сумму свыше 50 тыс. рублей применяется стандартная банковская ставка – обычно от 1% до 3% годовых. Но при этом будут бесплатные переводы и платежи до 20 тыс. рублей в месяц. Проценты можно снимать ежемесячно без потери доходности. Но снятие наличных – согласно тарифам банка.
Например, если разместить 100 тыс. рублей, то на первые 50 тыс. рублей будет доход 10% годовых, или 417 рублей в месяц. На вторые 50 тыс. рублей – 2% годовых, или 83 рубля в месяц. Итого 500 рублей в месяц.
Такой счет будет выгоден при высокой ключевой ставке. Чем она выше, тем больше доход. Если ключевая ставка снизится, уменьшится и ваша доходность. Например, при ставке ЦБ 8% доход на первые 50 тыс. рублей составит 167 рублей в месяц (4% годовых). Также счет удобен тем клиентам, кому нужен гибкий доступ к деньгам без потери процентов. Ну и конечно, для тех, кто хочет получать максимальный доход на небольшие суммы (до 50 тыс. рублей).
Как открыть
Оформление специального счета или вклада возможно только через «Госуслуги» без сбора справок и походов в отделения банка. Для этого надо войти в личный кабинет портала в раздел «Финансы». Выбрать раздел «Заключение договора социального вклада» или «Открытие социального счета». Если право россиянина на этот продукт подтверждено, система предложит выбрать банк.
Пока это можно сделать в 11 системно значимых банках: Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Совкомбанк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Промсвязьбанк, Московский кредитный банк. Но с 1 января 2027 года подключатся все остальные лицензированные банки России.
Далее следует указать реквизиты для начисления % (например, карту). Банк проверит заявку в течение одного дня. В личном кабинете появится договор – заверьте его электронной подписью. И только после этого надо будет внести деньги (до 50 тыс. рублей) в течение 10 дней, иначе вклад закроется.
Стоит предупредить, что мошенники уже начали обманывать россиян, желающих открыть депозит на специальных условиях. Они могут звонить и предлагать «помощь» в оформлении. Не попадитесь на этот обман!
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России:
– Сегодня у каждого человека должна быть возможность создать подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций. Благодаря соцсчету и соцвкладу граждане с невысокими доходами смогут создать сбережения на наиболее выгодных условиях, а доходы от вклада использовать для оплаты повседневных нужд. Люди, получающие социальную поддержку, наиболее уязвимы и должны быть максимально защищены. Поэтому мы будем внимательно следить за тем, как банки оказывают эти услуги. Важно, чтобы их получение было простым и удобным для всех социально защищенных граждан, вне зависимости от возраста, местоположения и возможности пользоваться мобильными приложениями.
