С августа в России вступил в силу закон о цифровом рубле. По сути, это третья, пока еще мало знакомая нашим соотечественникам, форма денег. Попытаемся разобраться, что это такое, когда и как начнет работать.
Не пощупаешь
Еще пару десятилетий назад у населения в ходу была только наличность – банкноты и монеты. Сегодня в кармане и кошельке практически у каждого россиянина лежат банковские карты, а на телефоне скачаны приложения не одного банка. На банковские счета работодатели отправляют нам зарплату, государство – пособия. Мы можем перечислять кому угодно деньги и рассчитываться за покупки, платить налоги, не держа свои деньги в руках. Такая безналичная форма денежных средств сегодня тоже стала обыденностью. А в дополнение к ним появится еще и третья форма – цифровая.
Отчасти цифровые рубли похожи на безналичные, только работать будут по-другому. Главное отличие – храниться они будут не в кармане и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе, разработанной Центробанком. Для совершения операций с новой формой денег нужно будет бесплатно открыть такой цифровой кошелек. Это можно сделать на платформе регулятора через любое мобильное приложение банка, в котором у человека или компании есть счет, – объяснили в Центробанке РФ. Но открыть цифровой кошелек человек может только один. И по словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, сумма для пополнения кошелька в цифровых рублях составит 300 тыс. руб. в месяц. При этом расчеты цифровым рублем будут проводиться через привычные мобильные приложения банков и интернет-банки.
Без процентов
Один цифровой рубль будет равен одному наличному или безналичному. Использовать его можно будет точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: делать переводы друг другу, оплачивать товары и услуги по QR-коду, а также переводить цифровые рубли на свои счета в банках, – рассказали представители регулятора.
А вот проценты на остатки – такие приятности, как кешбэк – по цифровым кошелькам начисляться не будут. В случае с безналом клиенты банков получают такой бонус, как поощрение от кредитных учреждений, потому что, по сути, дают им деньги в долг. Цифровые рубли, как и наличные деньги, принадлежат только владельцу, а потому не могут приносить пассивный доход.
Предполагается, что операции с цифровым рублем можно будет проводить и без доступа к интернету. Это даст возможность использовать такие деньги в самых отдаленных районах, даже там, где не ловит сеть. Возможно, для этого будет применяться Bluetooth, который есть на любом смартфоне.
Набор цифр
Технически цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится на специальной платформе Центрального банка. И это, пожалуй, его ключевое отличие от безналичных денег. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свою маркировку. Это позволит отслеживать их перемещение. Именно поэтому новую форму денег очень сложно будет украсть мошенникам, зато сделает платежи быстрее, проще и безопаснее.
С одной стороны, наличие кода делает цифровую валюту Центрального банка схожей с криптовалютами. Но при всей похожести, и финансисты это особо подчеркивают, цифровой рубль – это не «крипта». Поскольку выпуском рубля может заниматься только Центробанк, а криптовалюты производятся в результате майнинга – сложных математических вычислений на устройствах, которые могут принадлежать кому угодно.
Цифровые рубли, как и остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечены золотовалютными резервами и прочими активами государства. А криптовалюты подкреплены только интересом сообщества, которое ими пользуется.
Цифровые рубли можно завещать, а наследникам – получить их в срочном порядке для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя.
Полтора года на обкатку
С 15 августа в России начнется тестирование технологии цифрового рубля. Предполагается, что пилотный проект продлится до конца года. Участвовать в нем будет полтора десятка коммерческих банков, таких крупных игроков, как, например, Россельхозбанк, ВТБ, ПСБ, Совкомбанк. Но число участников может быть увеличено по мере обкатки проекта.
«На первом этапе планируется протестировать открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплату покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем список операций и участников пилота планируется постепенно расширять», – добавил ЦБ РФ.
В широкий оборот цифровой рубль начнут вводить с 1 января 2025 года. До этого времени будет действовать льготный период, когда все операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут проводиться бесплатно. Но на днях совет директоров Банка России установил тарифы для операций с цифровыми рублями, которые начнут работать с начала 2025 года.
Платежи и переводы цифровых рублей для граждан так и останутся бесплатными. Не нужно будет платить никаких комиссий за пополнение таких кошельков со своих банковских счетов или за операции по переводу цифровых рублей из кошельков на счета в банках. Это позволит обеспечить для них максимальную доступность операций с национальной цифровой валютой.
Тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей). При этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет 0,2%, но не более 10 рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию.
Думайте сами
Россиян уверяют, что никто не собирается принуждать открывать кошельки или пользоваться цифровым рублем. Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
Финансисты уверены, что рано или поздно россияне сами оценят достоинства такого платежного средства и вспоминают опыт предыдущих лет. Когда в России только начали перечислять заработную плату на банковские карты, то в день получки возле банкоматов выстраивались очереди. Наши соотечественники не доверяли пластику и предпочитали переводить всю свою зарплату до копейки в наличность. Однако времена поменялись, и сегодня россияне все меньше держат сбережения в купюрах, а многие месяцами не берут бумажные деньги в руки, предпочитая любые расчеты безналом.
По данным исследования маркетплейса «Выберу.ру», 38% жителей России пока не понимают принцип работы и назначения цифрового рубля, а 28% категорически не желают им пользоваться из-за недоверия.
Алла Мишина
