На днях председатель российского Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что, по статистике Банка России, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, – это заемные средства. «Есть банки, у которых даже половина средств, похищенных мошенниками, – это те средства, которые люди взяли взаймы», – добавила Набиуллина.
Часто преступники дурят голову доверчивым гражданам, запугивают их и заставляют брать многомиллионные кредиты, которые потом перечисляются мошенникам. Нередко персональные данные попадают в руки аферистов, и те дистанционно оформляют займы на других людей. Есть увлекающиеся россияне, которые одалживают у кредитных организаций деньги под влиянием эмоций: уж очень хочется приобрести дорогостоящую вещь, которая не по карману. А потом жалеют о таком импульсивном и необдуманном поступке.
Для всех таких вольных и невольных заемщиков с 1 марта 2025 года появится возможность обезопасить себя от подобных ситуаций. Так называемый самозапрет кредитования в России начнет работать по новым правилам. Если клиент установил для себя такое ограничение, банк или микрофинансовая организация (МФО) будет автоматически отказывать, когда человек попытается оформить новый заем.
Как это работает
Сам механизм самозапрета на кредиты для России не новшество: клиенты банков или микрофинансовых организаций могут пользоваться этой возможностью с осени 2022 года. Для этого нужно просто прийти в отделение нужной организации и подать заявку.
Однако пока действуют несколько важных ограничений. Самозапрет касается только дистанционных заявок на кредиты и других онлайн-операций. И распространяется исключительно на тот банк или ту МФО, в которую обратился клиент. Однако, по данным на 1 января 2025 года, в России работает 314 только банков, не считая МФО. И чтобы оформить самозапрет, до каждой организации не дойдешь. Эти нюансы значительно снижали эффективность самозапрета как способа защиты от мошенников.
Нововведения, которые вступят в силу в марте этого года, решают эту проблему. Теперь одного заявления, чтобы установить полный самозапрет на выдачу кредитов во всех банках или МФО в стране, будет достаточно.
Является человек клиентом конкретной организации или нет, будет не важно, так как сведения об ограничениях станут передавать во все квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Так что, рассматривая заявку на кредитование, любой банк или МФО узнает о том, что был установлен самозапрет.
Более того, установить ограничения смогут даже те, кто ранее никогда не оформлял займы и, соответственно, не имел кредитной истории. То, что ни в одном БКИ еще нет информации о человеке, никак не помешает самозапрету. В БКИ создадут для него профиль, и сведения о самозапрете станут первой записью в кредитной истории.
Также россияне смогут ограничивать помимо дистанционных заявок на кредиты теперь и очные. Это поможет сберечь финансы не только тем, кого пытаются обмануть злоумышленники, но и тем, кто сам склонен к импульсивным покупкам.
Установить самозапрет
Еще одно важное новшество: чтобы оформить самозапрет, не потребуется бегать по банковским офисам. С марта заявки начнут принимать через «Госуслуги». Также это можно сделать в МФЦ, однако в разных отделениях такая возможность будет появляться постепенно. Планируется, что повсеместно эту услугу введут к сентябрю. Отметим, что и дистанционно, и очно ограничения установят совершенно бесплатно.
Заявление и на «Госуслугах», и в МФЦ будет шаблонным. Для заполнения потребуются данные паспорта и ИНН. Параметры самозапрета можно будет выбрать по своему желанию: будет ли он действовать только в банках, только в МФО или во всех организациях, станет ли распространяться только на онлайн-операции или и на очные тоже.
Заполненное заявление отправят в БКИ. Там сведения о человеке проверят и, если все в порядке, внесут информацию о самозапрете в его кредитную историю. Независимо от региона, если заявление поступило до 22.00 по московскому времени, это сделают в тот же день, а если с 22.00 до полуночи – на следующий день. Самозапрет начнет действовать на следующий день после того, как данные об ограничениях появятся в кредитной истории человека.
Самозапрет будет касаться только потребительских займов, включая кредитные карты и банковские счета с овердрафтом, то есть платежами в минус при отсутствии средств.
Но ограничения не затронут ипотеку, автокредит под залог машины и основной образовательный кредит, средства по которому сразу перечисляют в образовательную организацию. Исключения связаны с тем, что риски мошенничества при оформлении таких займов минимальны.
Снять самозапрет
Самозапрет будет действовать бессрочно до тех пор, пока человек сам его не отменит. Снимать и вновь вводить ограничения можно любое количество раз. Чтобы снять самозапрет, потребуется подать заявление. Процедура такая же, как и при оформлении: на выбор – заполнение электронной формы на «Госуслугах» либо личный визит в МФЦ. Причем то, каким способом подавалось первое заявление, не важно.
Для онлайн-процедуры понадобится получить усиленную квалифицированную электронную подпись или воспользоваться мобильным приложением «Госключ». Во втором случае требуется, чтобы профиль на «Госуслугах» был подтвержденным и в личном кабинете был указан СНИЛС. Кроме того, нужно помнить номер телефона, к которому привязан аккаунт на «Госуслугах».
В МФЦ заявление о снятии самозапрета подписывается собственноручно, поэтому соблюдать никаких дополнительных условий не придется.
Заявку на снятие ограничений передают в БКИ, и бюро вносит соответствующие изменения в кредитную историю. Если заявление поступило до 22.00 по московскому времени, это сделают в тот же день, а если с 22.00 до полуночи – на следующий день.
После этого до отмены самозапрета нужно подождать еще два дня. Такой «период охлаждения» предусмотрен, чтобы у человека было время обдумать свое решение. Это особенно важно, если отказаться от ограничений его уговаривают сторонние лица. Одномоментно снять запрет и сразу взять кредит под давлением мошенников или следуя спонтанному сиюминутному желанию нельзя.
Изменение условий
Самозапрет всегда снимается полностью. Если человек хочет сохранить какие-то ограничения, понадобится подать новое заявления и снова ввести запрет на новых подходящих условиях.
Например, возможна следующая ситуация: опасаясь мошенников, человек на всякий случай установил полный самозапрет на заключение кредитных договоров – в банках и МФО, дистанционно и очно. Спустя какое-то время, планируя крупную покупку, он решил оформить заем в отделении банка, но сохранить все остальные ограничения. Для этого нужно подать заявление о снятии запрета, а затем следом еще одно, об установлении запрета на нужных условиях.
При таком сценарии важно не подавать заявления подряд. По правилам, если заявление о снятии ограничений подано до 22.00, а просьба ввести новый самозапрет в тот же день после 22.00, первый запрет не снимут. Если оба заявления поданы в один день до 22.00, старый запрет аннулируют, но новый не установят.
Когда человек, наоборот, захочет ужесточить свой самозапрет, сделать это будет легче. Достаточно просто подать новое заявление на введение ограничений, указав дополнительные условия. Например, если изначально они касались только МФО, потребуется всего один запрос, чтобы распространить их и на банки или при желании ввести полный самозапрет: одновременно для банков и МФО, для онлайн- и очных заявок на кредиты.
В Банке России подчеркивают: в целях безопасности лучше, чтобы самозапрет был установлен всегда. Если ограничения сняли для получения кредита, подавать новую заявку на самозапрет лучше в тот же день, когда оформлен договор, до 22.00. Тогда ограничения снова вступят в силу уже на следующее утро.
А если оформят кредит?
Когда человек обращается в банк или МФО для получения займа, финансовая организация обязана проверить, не оформлял ли он самозапрет. Для этого ИНН клиента проверяют в ФНС, чтобы удостовериться, что он принадлежит именно этому человеку, а затем кредитор запрашивает сведения об ограничениях для обладателя этого ИНН во всех БКИ. Если хотя бы в одном бюро сообщат о действующем самозапрете, заемщику откажут в заключении договора.
Теоретически возможна ситуация, когда, несмотря на ограничения, вопреки правилам, банк или МФО все же выдаст кредит. В этом случае клиент не должен исполнять обязательства по договору, на основании которого были перечислены средства. Финансовая организация, в свою очередь, не может требовать от него возврата денег. При уступке или продаже прав требования от банка или МФО другим лицам те тоже не смогут добиваться возврата долга.
Также человек сможет исключить из своей кредитной истории информацию о займе, который был выдан при наличии действующего запрета.
Кстати
Наличие самозапрета в будущем никак не повлияет на рейтинг кредитоспособности. После отмены ограничений тот факт, что они какое-то время действовали, не снизит и не повысит шансы на одобрение заявки на получение займа в банке или МФО.
