Как получить кредитные каникулы в 2022 году, и кому они выгодны
Из-за введенных экономических санкций против нашей страны 8 марта 2022 года российским правительством был принят закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ. В числе прочих мер поддержки имеется пункт о возможности оформления кредитных каникул для россиян до 30 сентября 2022 года. Разбираемся, что это такое, как работает, и смогут ли «каникулы» временно облегчить кредитное бремя заемщика.
Отсрочка, но не списание
Первое, что должен уяснить любой должник – кредитные каникулы – это не списание долга полное или частичное, а временная отсрочка платежа. Во время каникул заемщик не платит по кредиту, но долг продолжает начисляться. Этот непогашенный долг переносится на будущее и уплачивается заемщиком после погашения всего остального долга по кредиту. Во время этого отложенного погашения проценты по кредиту уже не начисляются, таким образом, каникулы увеличивают срок кредита, но не сумму переплаты.
В разъяснении Центробанка РФ говорится, что воспользоваться каникулами могут граждане, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году. Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, работающие в пострадавших отраслях, перечень которых определен правительством РФ, могут претендовать на каникулы независимо от динамики их доходов.
«Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами», – поясняет ЦБ.
Чтобы получить кредитные каникулы, заемщик может обратиться в банк с требованием либо о временном приостановлении выплат по кредиту, либо об уменьшении суммы платежа по кредиту в течение льготного периода. В период каникул банк не будет требовать вносить платежи по кредиту или досрочно погашать долг, а также не будет начислять штрафы, пени. При этом на время таких каникул банк продолжает начислять проценты по займам. Но для получения каникул заемщику придется предоставить документы, подтверждающие снижение дохода. Для этих целей подойдут: справки о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя, справка из центра занятости о признании безработным, справка о нетрудоспособности или больничный лист со сроком от одного месяца.
Кредитную историю не испортят
Предоставляются кредитные каникулы на срок до полугода. Их можно получить по всем видам кредитов и займов, выданным до 1 марта 2022 года. Если у заемщика несколько кредитов, по закону о кредитных каникулах можно запросить отсрочку по каждому из них, но лишь один раз.
– Для граждан возможность взять каникулы распространяется на кредиты и займы, размер которых не превышает установленного правительством лимита. Сейчас для потребительских кредитов он составляет 300 тыс. рублей, для ипотечных – от 3 до 6 млн рублей в зависимости от региона, для автокредитов – 700 тыс. рублей, для кредитных карт – 100 тыс. рублей. По кредитам для бизнеса такие лимиты не установлены, – поясняет ЦБ.
При этом Центробанк настаивает, что кредитные каникулы, которые будут предоставлены заемщикам в 2022 году, не испортят их кредитную историю, хотя и будут в ней зафиксированы.
Как начислят проценты
В период кредитных каникул по потребительским кредитам и кредитным картам будут начислены проценты в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита. По ипотеке, как отмечает ЦБ, проценты будут начислены в размере, который прописан в договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме. Соответственно, база для начисления процентов постепенно будет уменьшаться.
– Субъектам малого и среднего предпринимательства, получившим кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке и после льготного периода включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок договора увеличивается настолько, насколько это необходимо, чтобы сохранить размер платежа, – сообщает регулятор, обратив внимание, что новый график платежей будет направлен кредитором заемщику до окончания льготного периода.
Если кризис закончится
Также в комментариях Банка России говорится, что в случае если финансовое положение у заемщика улучшилось, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в стандартный график платежей. Просто надо письменно сообщить о своем желании кредитору.
– Можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи – они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов. Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику – как будто заемщик не брал каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей, – поясняет регулятор.
Если у заемщика уже была просрочка по кредиту или займу, и начислены неустойка, штрафы или пени, на время каникул они расти не будут, но после каникул их придется заплатить, – сообщает Банк России.
Справка
Граждане России, а также субъекты малого и среднего предпринимательства в 2022 году могут получить кредитные каникулы, в том числе по ипотеке, даже если они использовали такую возможность во время пандемии. Но на момент обращения за новыми кредитными каникулами у вас не должно быть ипотечных каникул.
Лимит на сумму займа, по которому можно получить отсрочку:
– для потребительских кредитов – 300 тыс. рублей;
– для ИП – 350 тыс. рублей;
– для автокредитов – 700 тыс. рублей;
– для ипотеки – от 3 до 6 млн рублей (в зависимости от региона);
– для кредитных карт – 100 тыс. рублей.
Алла Мишина
mail-ps@mail.ru
