Дедушка оставил

Как без лишних трат денег и нервов расплатиться с долгами, доставшимися в наследство

 

На данный момент российское законодательство однозначно: гражданин, вступая в наследство, принимает на себя не только имеющееся имущество умершего – квартиры, машины, гаражи и банковские вклады, – но и долги его тяжкие. И приходится констатировать, что с каждым годом количество долгов, оставшихся в наследство, только растет. По данным исследования Райфайзенбанка, сегодня каждый второй россиянин имеет заем в кредитной организации, каждый третий платит по два кредита. И к сожалению, далеко не все успевают рассчитаться с банками и микрофинансовыми организациями до ухода в мир иной без долгов и кредитов, при этом оставляя такое обременительное наследство своим родным и близким. 

Однако ситуация усложняется тем, что зачастую наследникам крайне сложно получить информацию о взятых при жизни родственника кредитах. А значит, и рассчитаться по ним чаще всего невозможно, тогда как банки продолжают начислять проценты. Не всегда можно воспользоваться и навязанной при получении ссуды страховкой. Что делать в такой ситуации наследнику? Как не накопить новые долги к уже имеющимся, доставшимся в наследство от дяди или бабушки?

Кредитная секретность

Действующее законодательство защищает банковскую тайну – сведения о клиентах, наличии счетов и операциях строго конфиденциальны. Кредитные организации не имеют права предоставлять информацию о наличии долгов, в том числе самым близким родственникам заемщика. Более того, выданная клиентом доверенность на получение таких сведений и совершение операций утрачивает силу в момент его смерти.

Как разъясняют эксперты Агентства правовой информации, исключением могут стать только граждане, которых заемщик указал в оформленном в самом банке завещательном распоряжении. Удостоверенные нотариусами завещания таковыми не признаются. Не могут рассчитывать на получение информации и наследники по закону (супруги, родители, дети и иные). По специальному запросу составляющие банковскую тайну сведения, в том числе о кредитах, предоставляются начавшему наследственное дело нотариусу. 

«Оформление таких запросов не только не рассматривается как нарушение нотариальной тайны, но и является обязанностью нотариуса, призванного оказывать лицам содействие в осуществлении их прав», – убеждены в Федеральной нотариальной палате. Полученные ответы приобщаются к материалам наследственного дела. Потенциальный наследник, предъявивший завещание или являющийся родственником, вправе ознакомиться с досье усопшего.

Вместе с тем практика получения информации о кредитах остается неоднозначной. Например, банк «Открытие» готов подтвердить факт наличия задолженности наследнику, предъявившему свидетельство о смерти клиента. Изъявившему желание осуществлять текущие платежи по кредиту вместо умершего заемщика также сообщат размер таких взносов. «Досрочное погашение кредита, ни полное, ни частичное, при этом невозможно», – пояснили в пресс-службе банка.

Большинство других кредитных организаций проводят другую политику. Так, АО «Райффайзенбанк» отказало предоставить сведения предъявившим свидетельство о наследстве наследникам своего умершего заемщика. Суд признал такие действия незаконными. В свою очередь, обоснованными были признаны действия АО КБ «Ситибанк», отказавшегося передать наследнику своего умершего клиента сведения о его счетах. 

«Госуслуги» помогут 

Однако далеко не всегда родственники или даже претендующие на наследство по завещанию лица знают, в каких банках усопший брал займы. Информация обо всех выданных частным лицам ссудах, в том числе микрофинансовыми организациями и иными профессиональными участниками финансового рынка, накапливается в бюро кредитных историй. Подтвердить наличие самой кредитной истории и места, в котором она хранится (всего в России работает восемь таких бюро), можно через Единый портал государственных и муниципальных услуг, если умерший был на нем зарегистрирован и оставил близким реквизиты доступа. Однако наличие кредитной истории не означает, что гражданин имеет или хотя бы имел долги: в так называемую дополнительную часть включаются запросы банков, нередко никак не связанные с выдачей кредитов.

В полном объеме сведения бюро кредитных историй могут выдать только опять же по запросу оформляющего свидетельство о праве на наследство нотариуса. 

Безостановочный счетчик

После смерти заемщика банки и другие кредиторы продолжают начисление процентов, а порой – пеней и штрафов за несвоевременное внесение текущих платежей. Их погашение возлагается на наследников, лишенных возможности своевременно погасить задолженность усопшего.

По мнению Верховного суда России, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Принявшие наследство, соответственно, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (даты смерти). Вместе с тем в течение шести месяцев, за которые наследник должен вступить в законные права, кредитные организации не вправе начислять пени и иные финансовые санкции за просрочку.

Но такие разъяснения не освобождают принявших наследство от обязанности выплатить банку проценты, начисленные за те же шесть месяцев. По логике, они не являются наказанием и не связаны с виновностью новых должников, а представляют собой плату за пользование заемными средствами.

Иной подход рассматривается как нарушение уже прав кредитора. Например, рассмотрев спор Игоря и Анны М. с банком «Русский Стандарт», Московский городской суд освободил наследников от обязанности погашать проценты за пользование кредитом после смерти заемщика. Отменяя это решение, высшая инстанция указала, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства и продолжают начисляться и после открытия наследства.

«В нарушение норм материального права судом апелляционной инстанции сделан прямо противоположный вывод о том, что наследником не подлежат уплате проценты за пользование кредитом», – констатировал Верховный суд России.

Полис надежды

Многие получающие кредит клиенты банков порой принуждаются к приобретению полиса страхования жизни или подключению к так называемой коллективной страховой программе. Однако в случае смерти заемщиков наследники далеко не всегда могут воспользоваться навязанным полисом. Например, оформляя кредит в АО «Россельхозбанк», волгоградец Малинин был застрахован аффилированной с банком компанией «РСХБ-Страхование» на случай смерти в результате несчастного случая или болезни. На этом основании районный суд отклонил иск кредитной организации к наследникам умершего заемщика, указав на право получения страхового возмещения. В свою очередь апелляционная коллегия признала это решение ошибочным.

Многочисленные споры связаны с долгами умерших клиентов ПАО «Сбербанк России», согласившихся застраховать свою жизнь, опять же, в связанных с кредитной организацией страховых компаниях. Выгодоприобретателем по таким полисам указывается непосредственно банк. Формально страховщики не отказываются выплатить ему возмещение, но требуют различные справки и иные документы, подтверждающие причину смерти и иные обстоятельства. Их отсутствие рассматривается как нарушение со стороны родственников умершего. 

Невостребованное наследниками имущество умерших признается вымороченным и переходит в собственность государства. К нему же кредиторы предъявляют и требования о погашение долгов.

 

Мнение

Петр Герасименко, нотариус: 

 Проблема наследования долгов весьма насущная. Нотариус не собирает информацию о долгах. При открытии наследства он принимает претензии от кредиторов, о которых уведомляет наследника. Также по его просьбе нотариус направляет запросы в банки о наличии у умершего вкладов и обязательств по кредитным договорам. Тогда как иных «старух-процентщиц» наследник, при желании, разыскивает самостоятельно.Если наследник заявил свои права на наследство, то он принял на себя и обязательства умершего по долгам в размере наследуемого имущества. Соответственно, должен будет платить независимо от того, знал ли он о долгах или нет. Свои претензии кредитор вправе предъявить и после истечения шести месяцев после смерти по общим срокам исковой давности. 

Татьяна Крайнова, вице-президент Кемеровской областной нотариальной палаты: 

 В целях выявления состава наследства и его охраны банки, другие кредитные организации и иные юридические лица обязаны предоставить нотариусу сведения о принадлежавшем наследодателю имуществе. То есть мы запрашиваем сведения об имуществе и выдаем свидетельство о праве на наследство. Запрос о долгах законодательством не предусмотрен, да и нотариусу это не важно – свидетельство на долги не выдается. Тогда как принявшие наследство отвечают по долгам усопшего солидарно. Это значит, что кредитор вправе предъявить требование к любому наследнику. А не получив полного удовлетворения от одного из них, требовать от другого и так далее. Отмечу, что действовавший до 1996 года Гражданский кодекс РСФСР предоставлял кредиторам всего шесть месяцев с момента смерти должника на предъявление требований к наследникам. Правила о восстановлении, перерыве и приостановлении такого срока не применялись. Теперь же кредиторы наследодателя вправе требовать от принявшего наследство вернуть кредит или иную задолженность в пределах общих сроков исковой давности.

 

Справка

По данным портала «Судебная статистика РФ», в 2020 году суды рассмотрели 9,5 тыс. исков об ответственности наследников по долгам наследодателя, почти 6,9 тыс. из них (72%) было признано обоснованными. Средняя сумма взыскания составила 261 тыс. рублей.

 

Алла Мишина

mail-ps@mail.ru

 

 

Фото аватара

Присылайте материалы для публикации на почту mail-ps@mail.ru

Оцените автора
Газета Площадь Свободы