Кто и на каких условиях может оформить льготную ипотеку в новом году
Какие подводные камни ждут на пути оформления льготной ипотеки? Кто может воспользоваться правом и какие документы нужно собрать? Разбираемся с юристами.
Низкий процент, высокая сумма
Льготная ипотека дает право получить собственное жилье и относительно немного переплатить банку. Хороший шанс отпраздновать новоселье семьям с невысоким доходом, но стабильной заработной платой. В этом году правительство России продлило программу до 1 июля 2022 года. Новые условия едины для всей страны: кредит со ставкой до 7% годовых и с максимальной суммой в 3 млн рублей.
Для Дальнего Востока ипотека еще дешевле – под 5% годовых на весь срок кредита. Ставка действует, если заемщик оформил две страховки – приобретаемого жилья и своей жизни и здоровья. Первый взнос по ипотеке должен составить хотя бы 15% стоимости жилья.
Соципотека (так по-другому называют этот заем) работает с 2018 года и за годы своего существования уже несколько раз менялась, причем всегда в пользу заемщиков: ставка на весь срок кредита фиксировалась, расширялись возможности для семей с детьми-инвалидами, увеличивалась максимальная сумма, уменьшался первоначальный взнос, включались семьи с одним ребенком.
Действует программа господдержки до 2024 года, а при установлении ребенку инвалидности после 2022 года – до 2027. При этом с помощью льготной ипотеки можно приобрести квартиру только у застройщика – в строящемся доме или новостройке.
Программа не распространяется на вторичное жилье, ИЖС и покупку участка под строительство частного дома. Купить квартиру или дом можно только на территории России. Взять у государства ипотеку, например, на дом в Европе рассчитывать не приходится. Вторичку у граждан или организаций по этой программе господдержки можно купить только в сельских поселениях на Дальнем Востоке.
Бюджетникам повезло
Требований к возрасту родителей нет, но есть требования к приобретаемому жилью. Охотнее ипотеку выдают тем, кто трудится в бюджетной сфере и делает что-то полезное для россиян. Например, охраняет границы, лечит или преподает детям. Работники бюджетной сферы – первые претенденты на льготное кредитование. К их числу относятся многодетные и молодые семьи, а также военные. Всех этих людей объединяет одно – низкая (относительно коммерческих структур) заработная плата, но легальные и прозрачные доходы.
Государство, предоставляя им такое право, дает несколько поблажек. Во-первых, оплатить приобретаемое жилье можно частично (это может быть первоначальный взнос, основной долг или начисленные проценты). Во-вторых, кредит предоставляется по сниженной процентной ставке, с минимальным первоначальным взносом или без него, с длительным периодом погашения. Наконец, дается право погасить часть суммы материнским капиталом.
В некоторых городах идут дальше – продают квартиры по себестоимости. Оплачивают «банкет» федеральный или местный бюджеты. На самом деле банк будет получать столько же процентов, на сколько он изначально договорился с покупателем жилья, сумму свыше 6% доплатит государство. На это выделено 830 млрд рублей.
Считают по метрам и головам
На какую сумму можно рассчитывать? В 2021 году субсидия предоставлялась в размере 30% от стоимости приобретаемого жилья (при наличии детей – не менее 35%). На размер итоговой суммы оказываемой помощи влияют такие факторы, как регион проживания, количество человек в семье, стоимость квадратного метра жилья, установленная в регионе.
Ипотека для многодетных семей – отдельная песня. На нее могут рассчитывать семьи, в которых родители официально зарегистрировали свой брак и имеют три и более ребенка младше 18 лет (в том числе приемных). При этом обязательно должен быть официально получен статус многодетной семьи, так как автоматически он не присваивается. Для этого следует обратиться в органы опеки, соцзащиты или МФЦ по месту жительства с нужными документами.
Правила оформления
Оформление льготной ипотеки происходит так же, как и обычной. Для подачи заявки подготовьте паспорт, СНИЛС, справку о доходах, при наличии – военный билет, свидетельство о браке или разводе. Могут потребоваться другие документы – полный список уточняйте в выбранном банке.
К заявлению необходимо приложить следующие материалы: паспорта (копии) всех членов семьи; свидетельства о браке, о рождении детей (копии); кредитный договор; справку о составе семьи; документы, касающиеся приобретаемой в собственность недвижимости; заверенную копию трудовой книжки; справку о доходах и некоторые другие. В каждом конкретном случае список требуемых документов видоизменяется.
В программе участвуют 65 банков-партнеров. Их список опубликован на сайте спроси.дом.рф. Самым активным кредитором, который работает на льготных условиях, в настоящее время является Сбербанк. Но в каждом регионе могут быть и другие кредитные учреждения, поддерживающие программу. Это может быть ВТБ-банк, Россельхозбанк. Каждому банку из бюджета выделена ограниченная сумма субсидий – денег хватит не всем. Поэтому если один банк не хочет давать ипотеку, стоит пойти в другой.
А можно ли пересмотреть сумму выплат? Да. Когда по уважительным причинам должник не в состоянии возвращать ипотеку по графику, он может просить банк сделать реструктуризацию – составить удобный график платежей с пониженной ставкой. Например, 15 тыс. рублей в месяц вместо 25.
Такая реструктуризация ипотеки невыгодна банку: он получит деньги позже. Поэтому с согласия государства ипотечник начинал платить банку меньше, а убытки банка компенсировало государство. Такую программу государство финансировало в период пандемии, а потом рефинансирование отменили. Но, возможно, в правительстве еще вернутся к этой идее. По крайне мере пока идет пандемия.
Уехать за город
Кстати, помимо льготной ипотеки для бюджетников государство предложило россиянам приобрети жилье в сельской местности. А банкам – выдавать гражданам кредиты на льготных условиях для покупки или строительства жилья в сельской местности. К сельской местности в любом случае не относятся Москва, Санкт-Петербург и населенные пункты Московской области, но конкретный перечень сельских территорий определяют региональные власти.
Жилье должно быть пригодным для постоянного проживания и по площади соответствовать региональным нормативам. Большую часть процентов по кредиту заплатит государство. Ипотеку на таких условиях дают с 1 января 2020-го до 31 декабря 2022 года, а оформить ее можно на 25 лет.
Справка
Наличие статуса нуждающихся – не единственный критерий, позволяющий получить льготное право. Обоснованием для льготного кредитования являются: сожительство с близкими родственниками, проживание в коммунальной или арендуемой квартире при условии отсутствия личной жилплощади, проживание в помещении недостаточной площади (менее 18 кв. м на одного человека) или непригодном для жизни. Дополнительное требование – стаж работы не менее одного года.
Основные условия программы
– ставка – до 7% годовых;
– максимальная сумма кредита – 3 млн рублей;
– первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости жилья.
Полные условия опубликованы на сайте дом.рф.
Ирина Мирончук
mail-ps@mail.ru
